Problemy ze spłatą kredytu mogą pojawić się nawet wtedy, gdy wcześniej wszystkie raty były regulowane terminowo. Utrata dochodu, wzrost kosztów życia, choroba, rozwód, niespodziewane wydatki czy inne zobowiązania mogą sprawić, że miesięczna rata zaczyna przekraczać możliwości finansowe.

Najgorszym rozwiązaniem jest udawanie, że problem nie istnieje. Im wcześniej zareagujesz, tym więcej możliwości rozwiązania sytuacji możesz mieć. Co zrobić, gdy nie stać Cię na spłatę kredytu? Poniżej przedstawiamy najważniejsze kroki.

1. Nie zaciągaj kolejnej pożyczki na spłatę kredytu

Pierwszym odruchem osoby, która nie ma pieniędzy na ratę, może być poszukiwanie kolejnej pożyczki. Szczególnie łatwo dostępne są chwilówki, pożyczki pozabankowe czy limity na kartach kredytowych.

Takie rozwiązanie może chwilowo rozwiązać problem z jedną ratą, ale jednocześnie zwiększyć miesięczne obciążenie.

Jeżeli już obecnie nie jesteś w stanie spłacać swoich zobowiązań, dokładanie kolejnego długu może doprowadzić do spirali zadłużenia.

Dlatego przed zaciągnięciem kolejnego zobowiązania warto dokładnie przeanalizować całą sytuację finansową.

2. Sprawdź, dlaczego nie jesteś w stanie spłacać kredytu

Warto zacząć od odpowiedzi na kilka podstawowych pytań:

• ile wynoszą wszystkie moje miesięczne raty?
• jakie mam miesięczne dochody?
• ile wydaję na podstawowe potrzeby?
• czy problem jest przejściowy, czy prawdopodobnie będzie trwał dłużej?
• czy mam inne kredyty, pożyczki lub chwilówki?
• czy występują już zaległości w spłacie?
• czy otrzymałem wezwanie do zapłaty lub inne pismo od banku?

Jeżeli rata kredytu stanowi znaczną część dochodu, problem może nie zostać rozwiązany przez zwykłe „lepsze zarządzanie budżetem”.

Trzeba wtedy zastanowić się nad zmianą warunków spłaty albo innymi rozwiązaniami dotyczącymi zadłużenia.

3. Skontaktuj się z bankiem, zanim powstanie większa zaległość

Jeżeli przewidujesz, że nie będziesz w stanie zapłacić kolejnej raty, nie warto czekać, aż problem będzie się pogłębiał.

Możesz skontaktować się z bankiem i przedstawić swoją sytuację. W zależności od konkretnej umowy i polityki banku możliwe mogą być różne rozwiązania, np. zmiana harmonogramu spłaty, czasowe odroczenie rat albo inne formy restrukturyzacji.

Trzeba jednak pamiętać, że bank nie ma obowiązku zaakceptować każdej propozycji klienta.

Dlatego przed podpisaniem aneksu lub ugody warto sprawdzić, jakie będą jej rzeczywiste konsekwencje oraz jaki będzie całkowity koszt kredytu po zmianach.

4. Sprawdź, czy możesz obniżyć miesięczną ratę

Obniżenie raty może poprawić bieżącą płynność finansową, ale nie zawsze oznacza zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu.

Przykładowo wydłużenie okresu spłaty może spowodować, że miesięczna rata będzie niższa, ale przez dłuższy czas będą naliczane odsetki.

Dlatego przy analizie propozycji banku warto patrzeć nie tylko na pytanie:

„Ile będę płacić miesięcznie?”

ale również:

„Ile łącznie zapłacę do końca kredytu?”

To szczególnie ważne w przypadku osób, które mają kilka zobowiązań jednocześnie.

5. Jeśli masz kilka zobowiązań, przeanalizuj całą sytuację

Częstym błędem jest skupianie się wyłącznie na kredycie, którego rata jest aktualnie najbardziej problematyczna.

Jeżeli masz jednocześnie kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, kartę kredytową i kilka chwilówek, konieczne jest spojrzenie na wszystkie zobowiązania razem.

Przygotuj zestawienie zawierające:

• nazwę wierzyciela,
• wysokość zadłużenia,
• wysokość raty,
• termin płatności,
• liczbę zaległych rat,
• informacje o wypowiedzeniu umowy,
• naliczone odsetki i koszty,
• informacje o prowadzonej windykacji,
• informacje o postępowaniu sądowym lub egzekucyjnym.

Dzięki temu można ustalić, które zobowiązania wymagają natychmiastowej reakcji.

6. Nie ignoruj telefonów i pism od banku

Brak pieniędzy na ratę nie oznacza, że warto unikać kontaktu z bankiem.

Ignorowanie korespondencji może spowodować, że sytuacja będzie się rozwijać bez Twojego udziału. W przypadku problemów ze spłatą mogą pojawić się wezwania do zapłaty, wypowiedzenie umowy, a w dalszej kolejności postępowanie sądowe i egzekucyjne.

Szczególną uwagę należy zwrócić na pisma pochodzące z sądu.

Otrzymanie nakazu zapłaty lub pozwu nie powinno być ignorowane. W zależności od rodzaju postępowania mogą obowiązywać określone terminy na podjęcie działania.

7. Co zrobić, jeśli bank wypowiedział umowę kredytu?

Wypowiedzenie umowy kredytowej jest poważnym sygnałem, że sytuacja weszła na kolejny etap.

Nie oznacza to jednak, że należy całkowicie zrezygnować z działania.

W pierwszej kolejności trzeba dokładnie przeanalizować otrzymane dokumenty i ustalić:

• kiedy doszło do wypowiedzenia umowy,
• jaka kwota jest obecnie dochodzona,
• z czego składa się zadłużenie,
• jakie wpłaty zostały dokonane,
• czy bank przekazał sprawę do firmy windykacyjnej,
• czy sprawa trafiła już do sądu.

W przypadku wątpliwości dotyczących prawidłowości rozliczenia kredytu warto skonsultować dokumenty ze specjalistą.

8. Co zrobić, gdy pojawi się firma windykacyjna?

Po powstaniu zaległości wierzyciel może rozpocząć działania windykacyjne, a w niektórych przypadkach wierzytelność może zostać sprzedana innemu podmiotowi.

Jeżeli kontaktuje się z Tobą firma windykacyjna, warto przede wszystkim ustalić, czego dokładnie dotyczy żądanie zapłaty.

Nie należy podpisywać dokumentów ani zawierać ugody wyłącznie pod wpływem presji czasu lub telefonicznych zapewnień.

Przed podjęciem decyzji warto sprawdzić dokumentację oraz wysokość dochodzonego zadłużenia.

9. Co zrobić, gdy nie stać mnie na ratę, ale mam jeszcze inne długi?

To sytuacja, w której szczególnie łatwo wpaść w spiralę zadłużenia.

Jeżeli nie stać Cię na jedną ratę, a jednocześnie masz kilka innych zobowiązań, samo znalezienie pieniędzy na jedną płatność może nie rozwiązać problemu.

W takim przypadku warto przeprowadzić kompleksową analizę zadłużenia.

Może się okazać, że potrzebne będzie:

• wynegocjowanie nowych warunków spłaty,
• restrukturyzacja zobowiązań,
• uporządkowanie zadłużenia,
• analiza roszczeń poszczególnych wierzycieli,
• podjęcie działań w związku z postępowaniem sądowym,
• rozważenie innych dostępnych prawnie form rozwiązania problemu zadłużenia.

10. Nie ignoruj przedawnienia, ale też nie zakładaj go automatycznie

W przypadku starszych zobowiązań może pojawić się kwestia przedawnienia roszczenia. Nie oznacza to jednak, że każdy stary kredyt lub pożyczka jest automatycznie przedawniona.

Znaczenie mogą mieć m.in. terminy wymagalności, charakter zobowiązania oraz czynności podejmowane wcześniej przez wierzyciela lub dłużnika.

Dlatego przy starym zadłużeniu warto przeanalizować historię sprawy i dokumenty, zamiast przyjmować założenie, że „dług jest stary, więc nie trzeba go spłacać”.

11. Czy warto skorzystać z pomocy specjalisty?

Jeżeli problem dotyczy wyłącznie jednej raty i masz pewność, że Twoja sytuacja finansowa wkrótce się poprawi, rozmowa z bankiem może być wystarczającym pierwszym krokiem.

Jeżeli natomiast masz:

• kilka kredytów,
• chwilówki,
• zaległości w spłacie,
• wypowiedziane umowy,
• firmy windykacyjne,
• nakazy zapłaty,
• sprawy sądowe,
• egzekucję komorniczą,

warto rozważyć profesjonalną analizę sytuacji.

Pomoc może polegać nie tylko na znalezieniu sposobu na spłatę długu, ale również na ustaleniu, jakie prawa przysługują osobie zadłużonej i jakie działania można podjąć na danym etapie sprawy.

Czego nie robić, gdy nie stać Cię na kredyt?

W sytuacji stresu łatwo podjąć decyzję, która chwilowo rozwiązuje problem, ale później go pogłębia.

Warto unikać przede wszystkim:

Zaciągania kolejnych chwilówek na spłatę wcześniejszych zobowiązań.

Może to doprowadzić do powstania spirali zadłużenia.

Ignorowania korespondencji z banku i sądu.

Brak reakcji nie powoduje zniknięcia długu, a może ograniczyć możliwość podjęcia odpowiednich działań.

Podpisywania ugody bez jej przeczytania.

Ugoda może zmieniać sposób spłaty i mieć określone konsekwencje prawne. Przed podpisaniem warto dokładnie zapoznać się z jej treścią.

Oddawania wszystkich pieniędzy na raty kosztem podstawowych potrzeb.

Spłata zadłużenia jest ważna, ale nie można zapominać o kosztach niezbędnych do utrzymania siebie i rodziny.

Co zrobić, gdy nie stać mnie na spłatę kredytu? Najważniejsze kroki

Jeżeli obecnie nie jesteś w stanie zapłacić raty kredytu, przede wszystkim zachowaj spokój i nie podejmuj pochopnych decyzji.

Najlepszym punktem wyjścia jest:

1. dokładne określenie wszystkich dochodów i wydatków,
2. zebranie dokumentacji kredytowej,
3. spisanie wszystkich zobowiązań,
4. ustalenie, które raty są już zaległe,
5. kontakt z bankiem i analiza możliwych rozwiązań,
6. sprawdzenie korespondencji od wierzycieli i sądów,
7. unikanie zaciągania kolejnych drogich pożyczek,
8. profesjonalna analiza sytuacji, jeżeli zadłużenie jest większe lub sprawa znajduje się już na etapie sądowym albo egzekucyjnym.

Problemy ze spłatą kredytu nie powinny być powodem do unikania problemu. Im wcześniej zostanie przeanalizowana sytuacja, tym więcej możliwości działania może pozostać do dyspozycji.