Masz już kredyt, ale w trakcie jego spłaty okazało się, że potrzebujesz dodatkowych pieniędzy? Dobranie kredytu może być jednym ze sposobów na zwiększenie dostępnego finansowania bez konieczności całkowitego rezygnowania z dotychczasowej umowy.

Takie rozwiązanie może przydać się między innymi podczas remontu, budowy lub wykończenia nieruchomości. W przypadku kredytu gotówkowego dodatkowe środki można zazwyczaj przeznaczyć na dowolny cel.

Sprawdź, na czym polega dobranie kredytu, kiedy bank może się na nie zgodzić, jakie dokumenty mogą być potrzebne oraz jak zwiększenie kwoty wpłynie na ratę i całkowity koszt zobowiązania.

Najważniejsze informacje

• Dobranie kredytu polega na zwiększeniu kwoty już spłacanego zobowiązania.
• Bank przed podwyższeniem kwoty ponownie ocenia zdolność kredytową i sytuację finansową klienta.
• Znaczenie ma między innymi wysokość dochodów, historia spłat oraz aktualne zobowiązania.
• Przy kredycie hipotecznym dodatkowe środki zwykle muszą być związane z nieruchomością.
• Zwiększenie kwoty kredytu może oznaczać wyższą ratę, wydłużenie okresu spłaty albo jedno i drugie.
• Przed podjęciem decyzji warto porównać całkowity koszt dobrania kredytu z alternatywnymi sposobami finansowania.

Czym jest dobranie kredytu?

Dobranie kredytu polega na zwiększeniu kwoty zobowiązania, które już spłacasz. Zamiast zaciągać całkowicie nowe finansowanie, występujesz do banku z wnioskiem o podwyższenie kwoty obecnego kredytu.

W zależności od procedury obowiązującej w danym banku może to wiązać się z podpisaniem aneksu do umowy oraz przygotowaniem nowego harmonogramu spłat.

Przykładowo, jeśli kilka lat temu zaciągnąłeś kredyt na mieszkanie, a podczas remontu okazało się, że potrzebujesz dodatkowych 30 tys. zł, możesz zapytać bank o możliwość zwiększenia kwoty obecnego finansowania.

Bank nie musi jednak wyrazić zgody. Każdy taki wniosek jest oceniany indywidualnie.

Dobranie kredytu hipotecznego i gotówkowego

Możliwość zwiększenia kwoty może dotyczyć zarówno kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego, jednak zasady w obu przypadkach są różne.

Dobranie kredytu hipotecznego

W przypadku kredytu hipotecznego dodatkowe środki są zazwyczaj przeznaczane na cel związany z nieruchomością stanowiącą zabezpieczenie kredytu.

Może chodzić między innymi o:

• remont mieszkania lub domu,
• wykończenie nieruchomości,
• rozbudowę budynku,
• dokończenie budowy,
• dodatkowe koszty materiałów budowlanych.

Procedura jest zwykle bardziej skomplikowana niż przy kredycie gotówkowym. Bank może wymagać dodatkowych dokumentów, kosztorysu czy aktualnej wyceny nieruchomości.

Dobranie kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy jest zazwyczaj bardziej elastyczny. Środki można przeznaczyć na dowolny cel, dlatego bank nie musi wymagać szczegółowego rozliczenia wydatków.

Formalności mogą być również prostsze niż przy kredycie hipotecznym.

Czy można dobrać kredyt w trakcie spłaty?

Tak, jest to możliwe, ale zależy od warunków konkretnego banku i Twojej aktualnej sytuacji finansowej.

Bank przed podjęciem decyzji ponownie oceni między innymi:

• wysokość dochodów,
• źródło dochodów,
• aktualne zobowiązania,
• historię spłaty obecnego kredytu,
• informacje dotyczące historii kredytowej,
• wysokość miesięcznych wydatków,
• wartość zabezpieczenia – w przypadku kredytu hipotecznego.

Samo terminowe spłacanie dotychczasowego kredytu nie gwarantuje pozytywnej decyzji. Twoja sytuacja finansowa mogła się bowiem zmienić od momentu podpisania pierwotnej umowy.

Co zwiększa szansę na dobranie kredytu?

Na pozytywną ocenę banku może wpływać kilka czynników:

1. Stabilne i odpowiednio wysokie dochody – bank musi ocenić, czy poradzisz sobie z większym zobowiązaniem.
2. Terminowa spłata obecnego kredytu – dobra historia spłat jest istotnym elementem oceny.
3. Brak zaległości – problemy z regulowaniem zobowiązań mogą utrudnić uzyskanie dodatkowego finansowania.
4. Odpowiednia zdolność kredytowa – po zwiększeniu kredytu rata musi nadal mieścić się w możliwościach finansowych kredytobiorcy.
5. Uzasadniony cel finansowania – szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego.

Jak złożyć wniosek o zwiększenie kwoty kredytu?

Pierwszym krokiem jest kontakt z bankiem, w którym masz obecny kredyt.

W zależności od banku wniosek można złożyć:

• w oddziale,
• przez internet,
• za pośrednictwem bankowości elektronicznej,
• w aplikacji mobilnej,
• przez infolinię lub doradcę.

Następnie bank przeprowadza analizę Twojej sytuacji i podejmuje decyzję.

Jeżeli wniosek zostanie zaakceptowany, konieczne może być podpisanie aneksu do umowy. Następnie bank wypłaca dodatkowe środki i przygotowuje nowy harmonogram spłat.

Jak dobranie kredytu wpływa na ratę?

Zwiększenie kwoty kredytu oznacza zwiększenie kapitału, który pozostaje do spłaty. W praktyce może to wpłynąć na wysokość raty lub okres kredytowania.

Bank może zaproponować kilka wariantów.

Wyższa rata i podobny okres spłaty

Jeżeli termin zakończenia kredytu pozostanie zbliżony do pierwotnego, dodatkową kwotę trzeba będzie spłacić w krótszym czasie.

W efekcie miesięczna rata zazwyczaj wzrośnie.

Wydłużenie okresu kredytowania

Drugą możliwością jest rozłożenie większej kwoty na dłuższy okres.

Wtedy miesięczna rata może wzrosnąć mniej albo pozostać na relatywnie podobnym poziomie. Trzeba jednak pamiętać, że dłuższy okres spłaty zwykle oznacza wyższy całkowity koszt odsetkowy.

Nowy harmonogram

Bank może również przygotować całkowicie nowy harmonogram uwzględniający zwiększony kapitał, wysokość rat oraz nowy termin zakończenia spłaty.

Przed zaakceptowaniem takiego rozwiązania warto sprawdzić nie tylko miesięczną ratę, ale przede wszystkim łączną kwotę, którą oddasz bankowi.

Dobranie kredytu hipotecznego a cel dodatkowych środków

W przypadku kredytu hipotecznego cel finansowania ma szczególne znaczenie.

Dodatkowe pieniądze mogą być przeznaczone między innymi na:

• dokończenie budowy domu,
• remont,
• modernizację nieruchomości,
• wykończenie mieszkania,
• zwiększone koszty materiałów budowlanych.

Nie każdy wydatek będzie jednak można sfinansować w ramach zwiększenia kredytu hipotecznego.

W szczególności problematyczne mogą być wydatki niezwiązane bezpośrednio z nieruchomością, takie jak zakup samochodu, wakacje czy inne prywatne potrzeby.

Jeżeli potrzebujesz środków na dowolny cel, alternatywą może być kredyt gotówkowy.

Ile razy można dobrać kredyt?

Nie istnieje jedna uniwersalna liczba, która określa, ile razy można zwiększyć kwotę kredytu.

Zależy to od polityki banku, rodzaju zobowiązania oraz aktualnej sytuacji kredytobiorcy.

Każdy kolejny wniosek może zostać oceniony indywidualnie. Bank będzie zwracał uwagę między innymi na to, jak dotychczas spłacałeś kredyt i czy nadal posiadasz odpowiednią zdolność kredytową.

W przypadku kredytu hipotecznego znaczenie może mieć także wartość nieruchomości i wysokość istniejącego zadłużenia.

Jak dobrać kredyt krok po kroku?

Proces może wyglądać następująco:

1. Skontaktuj się z bankiem

Zapytaj, czy istnieje możliwość zwiększenia kwoty Twojego obecnego kredytu i jakie warunki trzeba spełnić.

2. Ustal potrzebną kwotę

Określ dokładnie, ile dodatkowych pieniędzy potrzebujesz. Nie warto pożyczać większej kwoty tylko dlatego, że bank jest gotowy ją udostępnić.

3. Złóż wniosek

We wniosku wskaż kwotę dodatkowego finansowania oraz, jeśli jest wymagany, cel, na który chcesz przeznaczyć pieniądze.

4. Przygotuj dokumenty

Bank może poprosić o dokumenty dotyczące dochodów, aktualnych zobowiązań oraz celu finansowania.

W przypadku kredytu hipotecznego mogą być potrzebne również dokumenty dotyczące nieruchomości.

5. Poczekaj na ponowną ocenę zdolności

Bank sprawdzi, czy po zwiększeniu kredytu będziesz w stanie regularnie spłacać zobowiązanie.

6. Zapoznaj się z nowymi warunkami

Jeżeli bank wyda pozytywną decyzję, dokładnie sprawdź nową ratę, okres spłaty, oprocentowanie, prowizję oraz pozostałe koszty.

7. Podpisz aneks lub nową umowę

W zależności od procedury banku zwiększenie kredytu może wymagać podpisania aneksu do dotychczasowej umowy.

8. Odbierz dodatkowe środki

Po dopełnieniu formalności bank wypłaca dodatkową kwotę zgodnie z ustalonymi warunkami.

Ile kosztuje dobranie kredytu?

Zwiększenie kwoty kredytu nie zawsze jest bezpłatne. Bank może pobierać opłatę za aneks, prowizję od podwyższenia kwoty lub inne koszty.

W przypadku kredytu hipotecznego może pojawić się również konieczność ponownej wyceny nieruchomości.

Koszt zależy przede wszystkim od:

• banku,
• rodzaju kredytu,
• wysokości dodatkowej kwoty,
• aktualnych warunków umowy,
• rodzaju zabezpieczenia,
• zakresu wymaganych formalności.

Dlatego przed złożeniem wniosku warto sprawdzić aktualną tabelę opłat i prowizji obowiązującą w Twoim banku.

Czy dobranie kredytu podnosi ratę?

Najczęściej tak, ponieważ zwiększa się kwota kapitału pozostającego do spłaty.

Nie zawsze jednak wzrost raty będzie jedynym rozwiązaniem. Bank może zaproponować również wydłużenie okresu kredytowania.

Warto jednak pamiętać o zależności:

niższa miesięczna rata ≠ niższy całkowity koszt kredytu.

Jeżeli dodatkowa kwota zostanie rozłożona na wiele lat, miesięczne obciążenie może być stosunkowo niewielkie, ale suma zapłaconych odsetek będzie wyższa.

Na co uważać przy dobieraniu kredytu?

Najczęstszym błędem jest skupienie się wyłącznie na wysokości miesięcznej raty.

Załóżmy, że potrzebujesz dodatkowych 40 tys. zł. Możesz rozłożyć spłatę tej kwoty na kilka lat albo dołączyć ją do kredytu hipotecznego, który będziesz spłacać jeszcze przez kilkanaście czy kilkadziesiąt lat.

W drugim przypadku rata może być niższa, ale odsetki będą naliczane przez znacznie dłuższy okres.

Dlatego przed podjęciem decyzji sprawdź:

• wysokość nowej raty,
• pozostały okres kredytowania,
• oprocentowanie,
• prowizję,
• wszystkie dodatkowe opłaty,
• całkowity koszt kredytu,
• całkowitą kwotę do zapłaty.

Dopiero zestawienie tych parametrów pozwala ocenić, czy dobranie kredytu jest rzeczywiście opłacalne.

Co zrobić, gdy bank odmówi dobrania kredytu?

Odmowa zwiększenia kwoty kredytu nie oznacza, że nie masz żadnych innych możliwości.

W zależności od sytuacji można rozważyć:

Kredyt gotówkowy

Może być rozwiązaniem, jeśli potrzebujesz pieniędzy na dowolny cel. Formalności są zazwyczaj prostsze niż przy zwiększaniu kredytu hipotecznego, ale koszt finansowania może być wyższy.

Refinansowanie kredytu

Możliwe jest przeniesienie zobowiązania do innego banku. Nowy kredyt może obejmować nie tylko spłatę dotychczasowego zobowiązania, ale również dodatkową kwotę.

Trzeba jednak ponownie przejść proces oceny zdolności kredytowej.

Pożyczka hipoteczna

Jeżeli posiadasz nieruchomość i potrzebujesz większej kwoty na dowolny cel, można również rozważyć finansowanie zabezpieczone hipoteką.

Takie rozwiązanie wiąże się jednak z dodatkowymi formalnościami i zabezpieczeniem nieruchomości.

Najczęściej zadawane pytania

Czy można dobrać kredyt w trakcie spłaty?

Tak, pod warunkiem że bank oferuje taką możliwość i pozytywnie oceni Twoją aktualną zdolność kredytową.

Ile razy można dobrać kredyt?

Nie ma jednego limitu obowiązującego we wszystkich bankach. Każdy wniosek jest oceniany indywidualnie.

Czy można dobrać pieniądze do kredytu hipotecznego na dowolny cel?

Zazwyczaj nie. Dodatkowe finansowanie w ramach kredytu hipotecznego jest najczęściej związane z nieruchomością stanowiącą zabezpieczenie kredytu.

Czy dobranie kredytu wymaga aneksu?

Najczęściej zwiększenie kwoty wiąże się ze zmianą warunków umowy, dlatego bank może wymagać podpisania aneksu. Szczegóły zależą od konkretnej oferty i procedury banku.

Czy dobranie kredytu obniża zdolność kredytową?

Zwiększenie zadłużenia może ograniczyć zdolność kredytową przy ubieganiu się o kolejne finansowanie. Wyższa rata oznacza bowiem większe miesięczne obciążenie budżetu.

Czy można dobrać kredyt gotówkowy do obecnego kredytu?

W niektórych bankach jest możliwość zwiększenia kwoty istniejącego kredytu gotówkowego. W innych bank może zaproponować nowe finansowanie lub konsolidację dotychczasowego zobowiązania z dodatkową gotówką.

Podsumowanie

Dobranie kredytu może być wygodnym sposobem na uzyskanie dodatkowych środków bez całkowitego zastępowania dotychczasowego zobowiązania nowym finansowaniem.

Bank przed podjęciem decyzji ponownie sprawdzi zdolność kredytową, dochody, historię spłat i aktualne zobowiązania. W przypadku kredytu hipotecznego istotne znaczenie ma również nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie oraz cel dodatkowych środków.

Przed podpisaniem aneksu warto dokładnie sprawdzić nowe warunki. Nie należy kierować się wyłącznie wysokością raty — równie ważny, a często ważniejszy, jest całkowity koszt dodatkowego finansowania.

Jeżeli bank odmówi zwiększenia kwoty, można przeanalizować alternatywy, takie jak kredyt gotówkowy, refinansowanie lub inne formy finansowania. Najważniejsze jest dopasowanie rozwiązania do własnej sytuacji finansowej i możliwości regularnej spłaty.