Masz pomysł na kredyt, ale bank odmawia przyznania odpowiedniej kwoty? Jednym ze sposobów na zwiększenie szans na finansowanie jest kredyt z żyrantem, czyli poręczycielem. Poręczenie to forma zabezpieczenia, dzięki której bank może czuć się pewniej, a Ty możesz otrzymać wyższą kwotę lub lepsze warunki spłaty. Sprawdź, kto może zostać żyrantem, jakie ma obowiązki i kiedy bank najczęściej wymaga takiego zabezpieczenia.

Kim jest żyrant kredytu?

Poręczyciel (żyrant) to osoba, która zobowiązuje się spłacić kredyt w sytuacji, gdy kredytobiorca nie jest w stanie tego zrobić. Oznacza to, że bank może zwrócić się do poręczyciela w momencie, gdy pojawią się problemy ze spłatą kredytu.

Poręczenie kredytu w świetle prawa:
Kodeks cywilny (art. 876 kc) jasno mówi, że:

• poręczyciel zobowiązuje się spłacić dług, jeśli kredytobiorca nie zrobi tego sam;
• oświadczenie poręczyciela musi być złożone na piśmie.

W praktyce oznacza to, że rola żyranta jest asekuracyjna – jeśli kredytobiorca spłaca zobowiązanie regularnie, żyrant nic nie płaci. Jeśli jednak pojawią się problemy – poręczyciel odpowiada całym swoim majątkiem, tak jak kredytobiorca.

Kiedy bank wymaga poręczenia kredytu?

Poręczyciel może być wymagany, gdy bank ocenia ryzyko udzielenia kredytu jako zbyt wysokie. Najczęstsze sytuacje to:

• Niska zdolność kredytowa – dochody kredytobiorcy nie wystarczają na oczekiwaną kwotę kredytu;
• Niestabilne zatrudnienie – np. umowa krótkoterminowa lub praca dorywcza;
• Brak historii kredytowej – banki wolą osoby, które już spłacały zobowiązania;
• Kredyt studencki – często głównym warunkiem jest posiadanie żyranta (zwykle rodzica).

Poręczenie może również wzmocnić Twoją pozycję w negocjacjach z bankiem – lepsze oprocentowanie czy niższe prowizje stają się bardziej osiągalne, jeśli masz wiarygodnego żyranta.

Kto może zostać żyrantem?

Nie każdy może podjąć się roli poręczyciela. Idealny żyrant to osoba, która:

• jest pełnoletnia i ma pełną zdolność do czynności prawnych;
• posiada stabilne źródło dochodu i odpowiednią zdolność kredytową;
• ma pozytywną historię kredytową, bez zaległości w spłacie własnych zobowiązań;
• może przedstawić dokumenty potwierdzające dochody, zatrudnienie lub status emeryta/rencisty.

Poręczycielem może być krewny (np. rodzice, rodzeństwo) lub bliski przyjaciel. Nie może nim być współmałżonek, ponieważ jego zdolność kredytowa liczy się razem z kredytobiorcą.

Obowiązki i prawa poręczyciela

Obowiązki żyranta:

• spłata kredytu, jeśli główny dłużnik przestaje regulować raty;
• niezwłoczne informowanie kredytobiorcy o wezwaniu do zapłaty;
• powiadamianie kredytobiorcy o dokonanej spłacie.

Prawa żyranta:

• uzyskanie informacji o stanie spłaty kredytu;
• możliwość domagania się od dłużnika zwrotu kwot spłaconych w jego imieniu (roszczenie regresowe);
• ochrona umowna – bank powinien najpierw próbować odzyskać należności od kredytobiorcy.

Jak poręczenie wpływa na żyranta?

Decyzja o podżyrowaniu kredytu to poważne zobowiązanie. Należy pamiętać, że:

• samo poręczenie obniża zdolność kredytową żyranta, bo bank traktuje poręczony kredyt jak jego własne zobowiązanie;
• w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy żyrant będzie musiał spłacić dług;
• poręczenie dziedziczy się – po śmierci żyranta odpowiedzialność przechodzi na jego spadkobierców.

Czy można się wycofać z poręczenia?

Wycofanie się jest możliwe tylko za zgodą banku i kredytobiorcy. Bank może żądać innego zabezpieczenia w zamian za zwolnienie żyranta. Jednostronne wypowiedzenie umowy przez żyranta nie jest możliwe.

Łatwiej jest zmienić żyranta – bank zaakceptuje nowego poręczyciela po ocenie jego zdolności kredytowej.

Jak żyrant może się zabezpieczyć?

Żyrant może ograniczyć ryzyko poprzez:

• ustalenie w umowie dokładnego okresu obowiązywania poręczenia;
• zapis, że bank najpierw będzie egzekwował dług od kredytobiorcy;
• ograniczenie odpowiedzialności do części kredytu;
• dodatkowe zabezpieczenia: przewłaszczenie na zabezpieczenie, hipoteka, weksel.

Zalety i wady poręczenia kredytu

Zalety dla kredytobiorcy:

• większa szansa na uzyskanie kredytu;
• możliwość negocjowania korzystniejszych warunków;
• wyższa wiarygodność wobec banku.

Wady dla żyranta:

• obciążenie własnej zdolności kredytowej;
• ryzyko spłaty długu w razie problemów kredytobiorcy;
• dziedziczenie poręczenia po śmierci żyranta.

Podsumowanie

Kredyt z żyrantem to świetne rozwiązanie, jeśli nie masz wystarczającej zdolności kredytowej. Daje możliwość uzyskania wyższej kwoty kredytu i lepszych warunków spłaty, ale wiąże się z dużym ryzykiem dla poręczyciela. Zanim zdecydujesz się podżyrować czyjś kredyt, dokładnie przeanalizuj sytuację finansową kredytobiorcy i zadbaj o swoje zabezpieczenia.