Nie zapłaciłeś raty kredytu w terminie? Jednorazowe opóźnienie nie oznacza jeszcze, że bank natychmiast wypowie umowę albo skieruje sprawę do sądu. Warto jednak wiedzieć, jakie działania może podjąć bank i przede wszystkim – co zrobić, żeby problem z jedną niezapłaconą ratą nie przerodził się w poważniejsze zadłużenie.
Im dłużej trwa zaległość, tym większe mogą być konsekwencje. Dlatego nie warto ignorować telefonów, wiadomości ani pism z banku.
Nie zapłaciłem jednej raty – co się stanie?
Jeżeli rata nie zostanie zapłacona w terminie, powstaje opóźnienie w spłacie zobowiązania.
W pierwszej kolejności bank może skontaktować się z kredytobiorcą i poinformować go o zaległości. Może również naliczać odsetki zgodnie z zasadami wynikającymi z umowy i obowiązujących przepisów.
Jedna niezapłacona rata nie oznacza automatycznie wypowiedzenia umowy kredytu.
Znacznie ważniejsze jest to, co dzieje się później.
Jeżeli zaległość zostanie szybko uregulowana, sytuacja może zakończyć się na etapie zwykłego opóźnienia w spłacie. Jeżeli jednak kredytobiorca nadal nie płaci, bank może rozpocząć kolejne działania.
Co bank może zrobić po niezapłaconej racie?
W zależności od sytuacji bank może:
- przypomnieć o zaległości,
- skontaktować się z kredytobiorcą,
- wysłać wezwanie do zapłaty,
- poinformować o możliwości restrukturyzacji zadłużenia,
- podjąć działania związane z restrukturyzacją,
- w określonych sytuacjach wypowiedzieć umowę kredytu,
- dochodzić zapłaty na drodze sądowej,
- po uzyskaniu odpowiedniego tytułu wykonawczego skierować sprawę do egzekucji komorniczej.
Nie oznacza to jednak, że wszystkie te działania następują od razu.
Między pierwszą niezapłaconą ratą a komornikiem może minąć sporo czasu.
Dlatego moment, w którym pojawia się pierwsza zaległość, jest dobrym momentem na reakcję.
Bank powinien wezwać do zapłaty
W przypadku opóźnienia w spłacie kredytu Prawo bankowe przewiduje szczególne zasady.
Zgodnie z art. 75c Prawa bankowego bank powinien wezwać kredytobiorcę do spłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych.
Jednocześnie bank powinien poinformować kredytobiorcę o możliwości złożenia w terminie 14 dni roboczych od otrzymania wezwania wniosku o restrukturyzację zadłużenia.
To ważne, ponieważ osoba mająca problemy ze spłatą nie powinna zakładać, że jedynym rozwiązaniem jest natychmiastowa spłata całego kredytu.
Możliwe jest również podjęcie rozmów z bankiem dotyczących zmiany warunków spłaty.
Co to jest restrukturyzacja zadłużenia?
Restrukturyzacja polega na zmianie określonych warunków lub terminów spłaty kredytu w sposób uzgodniony z bankiem.
Może chodzić przykładowo o takie rozwiązania jak:
- zmiana harmonogramu spłat,
- wydłużenie okresu kredytowania,
- zmniejszenie wysokości miesięcznej raty,
- rozłożenie zaległości na raty,
- inne rozwiązanie dostosowane do sytuacji finansowej kredytobiorcy.
Nie oznacza to jednak, że bank musi zaakceptować każdą propozycję.
Prawo bankowe wskazuje, że bank powinien umożliwić restrukturyzację, jeżeli jest ona uzasadniona oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy. Jeżeli bank odrzuci wniosek o restrukturyzację, powinien przekazać kredytobiorcy szczegółowe wyjaśnienie przyczyny odmowy.
Czy bank może wypowiedzieć kredyt?
Tak, w określonych sytuacjach bank może wypowiedzieć umowę kredytu.
Prawo bankowe przewiduje możliwość wypowiedzenia umowy m.in. w przypadku niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu albo utraty zdolności kredytowej. Co do zasady termin wypowiedzenia wynosi 30 dni, chyba że umowa przewiduje dłuższy termin; w określonej sytuacji zagrożenia upadłością może wynosić 7 dni.
W praktyce bardzo istotne jest jednak to, czy bank prawidłowo przeprowadził wcześniejsze działania wymagane przez art. 75c Prawa bankowego.
Nie należy więc traktować wypowiedzenia umowy jako czegoś, co może nastąpić bez wcześniejszego wezwania kredytobiorcy.
Czy jedna niezapłacona rata oznacza wypowiedzenie kredytu?
Nie.
Jedna zaległa rata nie oznacza automatycznie, że bank wypowie całą umowę.
Trzeba jednak pamiętać, że wiele zależy od:
- rodzaju kredytu,
- treści umowy,
- wysokości zaległości,
- czasu trwania opóźnienia,
- wcześniejszej historii spłat,
- działań podejmowanych przez bank,
- reakcji kredytobiorcy.
Dlatego jeżeli wiesz, że nie zapłacisz raty, lepiej skontaktować się z bankiem możliwie szybko, zamiast czekać na kolejne wezwania.
Co jeśli nie mam pieniędzy na kolejną ratę?
To sytuacja, w której szczególnie ważne jest szybkie działanie.
Przede wszystkim nie warto udawać, że problemu nie ma.
Jeżeli wiesz, że nie jesteś w stanie zapłacić raty, sprawdź, czy bank umożliwia złożenie wniosku o restrukturyzację lub inne rozwiązanie dostosowane do Twojej sytuacji.
Przygotuj informacje dotyczące:
- swoich dochodów,
- miesięcznych wydatków,
- innych kredytów,
- chwilówek,
- wysokości aktualnych rat,
- liczby osób pozostających na utrzymaniu,
- przyczyny pogorszenia sytuacji finansowej.
Dzięki temu łatwiej będzie przedstawić bankowi rzeczywistą sytuację.
Czy warto brać chwilówkę na spłatę raty kredytu?
To bardzo częsty błąd.
Jeżeli nie masz pieniędzy na ratę kredytu, naturalnym odruchem może być poszukiwanie szybkiej pożyczki.
Problem pojawia się wtedy, gdy kolejna pożyczka służy wyłącznie do spłaty poprzedniego zobowiązania.
Może powstać następujący schemat:
brak pieniędzy na ratę → chwilówka → spłata raty → kolejna rata + chwilówka → kolejna pożyczka.
W ten sposób problem z jednym kredytem może szybko przerodzić się w kilka dodatkowych zobowiązań.
Jeżeli już teraz masz kilka kredytów lub chwilówek, zaciąganie kolejnej pożyczki powinno być dokładnie przeanalizowane.
Co jeśli bank dzwoni w sprawie zaległej raty?
Nie ignoruj kontaktu z bankiem.
Jeżeli telefon dotyczy rzeczywistej zaległości, warto ustalić:
- jakiej raty dotyczy zadłużenie,
- jaka kwota jest zaległa,
- czy naliczono dodatkowe koszty,
- jaki jest termin zapłaty,
- czy bank przewiduje możliwość restrukturyzacji.
Jeżeli nie jesteś pewien, z kim rozmawiasz, możesz zakończyć rozmowę i skontaktować się z bankiem za pośrednictwem oficjalnego kanału kontaktu.
Najważniejsze jest jednak to, żeby nie ignorować problemu.
Co jeśli nie zapłacę kilku rat?
Kilka kolejnych niezapłaconych rat oznacza znacznie poważniejszą sytuację niż jednorazowe opóźnienie.
Bank może kontynuować działania związane z dochodzeniem zaległości, a przy spełnieniu odpowiednich przesłanek może dojść również do wypowiedzenia umowy.
Po wypowiedzeniu sytuacja kredytobiorcy może stać się dużo trudniejsza, ponieważ bank może żądać spłaty zadłużenia na zasadach wynikających z umowy i obowiązujących przepisów.
Jeżeli sprawa trafi następnie do sądu, pojawia się dodatkowe ryzyko kosztów postępowania i konieczność odpowiedniej reakcji na korespondencję sądową.
Co jeśli bank wypowie umowę kredytu?
Wypowiedzenie umowy to bardzo ważny moment.
Nie powinno się go ignorować.
Przede wszystkim należy sprawdzić:
- kiedy wypowiedzenie zostało wysłane,
- kiedy zostało doręczone,
- jaką kwotę bank wskazuje jako zaległość,
- jaki termin wypowiedzenia zastosowano,
- czy wcześniej wysłano wezwanie do zapłaty,
- czy wezwanie zawierało informację o możliwości restrukturyzacji,
- czy bank prawidłowo obliczył zadłużenie.
Jeżeli masz wątpliwości co do prawidłowości wypowiedzenia, warto przeanalizować całą dokumentację kredytową.
W orzecznictwie zwraca się uwagę na znaczenie prawidłowego przeprowadzenia procedury z art. 75c Prawa bankowego przed wypowiedzeniem umowy.
Czy bank może od razu wysłać komornika?
Nie.
Sam fakt niezapłacenia raty nie oznacza, że bank może następnego dnia wysłać komornika.
Egzekucja komornicza wymaga odpowiedniej podstawy prawnej i tytułu wykonawczego.
Dlatego pomiędzy zaległością a ewentualną egzekucją może wystąpić etap sądowy.
To właśnie dlatego tak ważne jest reagowanie na pisma.
Jeżeli otrzymasz korespondencję z sądu, nie odkładaj jej na później.
Termin na reakcję może mieć kluczowe znaczenie dla dalszego przebiegu sprawy.
Co zrobić, jeśli nie stać mnie na spłatę kredytu?
Jeżeli obecnie nie masz pieniędzy na ratę, możesz działać według prostego schematu:
Krok 1. Sprawdź dokładną wysokość zaległości
Nie zgaduj. Ustal, ile wynosi zaległa rata i czy bank naliczył dodatkowe należności.
Krok 2. Skontaktuj się z bankiem
Poinformuj bank o problemie i zapytaj o dostępne możliwości rozwiązania sytuacji.
Krok 3. Sprawdź możliwość restrukturyzacji
Jeżeli otrzymałeś wezwanie z art. 75c Prawa bankowego, zwróć szczególną uwagę na wskazany w nim termin na złożenie wniosku o restrukturyzację.
Krok 4. Nie zaciągaj pochopnie kolejnego długu
Szczególnie jeśli już masz kilka zobowiązań.
Krok 5. Otwieraj wszystkie pisma
Dotyczy to szczególnie korespondencji dotyczącej wypowiedzenia umowy, sądu lub egzekucji.
Krok 6. Jeżeli sytuacja jest poważna – przeanalizuj całość zadłużenia
Jeżeli masz kilka kredytów, chwilówki, zaległości i inne zobowiązania, problem może wymagać szerszego planu oddłużania.
Nie zapłaciłem raty – czy powinienem się bać?
Jedna niezapłacona rata nie oznacza jeszcze katastrofy finansowej.
Najgorszym rozwiązaniem jest jednak ignorowanie problemu.
Jeżeli chwilowo zabrakło Ci pieniędzy, najważniejsze jest szybkie ustalenie, co możesz zrobić. Jeżeli natomiast problemy ze spłatą są trwałe i już teraz masz więcej zobowiązań niż jesteś w stanie regulować, potrzebujesz nie tylko pieniędzy na kolejną ratę, ale przede wszystkim planu wyjścia z zadłużenia.
Im wcześniej zaczniesz działać, tym większa szansa na rozwiązanie sytuacji zanim sprawa przejdzie na dalsze etapy.
Podsumowanie
Nieopłacenie jednej raty kredytu nie oznacza automatycznie wypowiedzenia umowy ani egzekucji komorniczej.
Bank może jednak podejmować kolejne działania, jeżeli zaległość nie zostanie uregulowana. Prawo bankowe przewiduje m.in. obowiązek wezwania kredytobiorcy do spłaty z wyznaczeniem co najmniej 14 dni roboczych oraz poinformowania o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia.
Dlatego po pojawieniu się problemu ze spłatą:
nie chowaj głowy w piasek, nie ignoruj banku i nie zaciągaj automatycznie kolejnej chwilówki.
Najpierw ustal wysokość zadłużenia, sprawdź możliwości restrukturyzacji i oceń, czy jesteś w stanie dalej spłacać kredyt na obecnych warunkach.
Jeżeli masz już kilka kredytów i chwilówek, warto spojrzeć na sytuację szerzej i przygotować konkretny plan oddłużania.
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi indywidualnej porady prawnej. W przypadku wypowiedzenia umowy kredytu, pozwu, nakazu zapłaty lub wszczęcia egzekucji warto przeanalizować dokumenty dotyczące konkretnej sprawy.
