Posiadanie kilku aktywnych kredytów potrafi poważnie obciążyć domowy budżet. Rozwiązaniem problemu kilku rat w różnych bankach może być konsolidacja zobowiązań, która pozwala połączyć wszystkie kredyty w jeden i najczęściej obniżyć miesięczną ratę.
Sprawdziliśmy, jak wygląda oferta banków w praktyce na przykładzie jednej rodziny. W grudniowym rankingu zestawiliśmy zarówno kredyty bez ubezpieczenia, jak i te z ubezpieczeniem, pokazując różnice w kosztach, które w niektórych przypadkach wynoszą zaledwie jeden grosz.
Przykład gospodarstwa domowego
Analizujemy sytuację małżeństwa z dwójką dzieci, które obecnie spłaca kilka kredytów gotówkowych.
- Łączna kwota pozostała do spłaty: 153 543,90 zł
- Kapitał: 115 000 zł
- Miesięczne raty: 4 550,80 zł
- Planowany dodatkowy kredyt przy konsolidacji: 5 000 zł
Dochody małżonków wynoszą odpowiednio 7 890 zł i 6 950 zł netto miesięcznie, co daje 14 840 zł razem. Gospodarstwo ma dobrą historię kredytową i jest traktowane jako „nowe” w banku, bo w ciągu ostatniego roku nie korzystało z jego produktów.
Ranking kredytów konsolidacyjnych bez ubezpieczenia – grudzień 2025
Najpierw porównaliśmy kredyty konsolidacyjne bez dodatkowego ubezpieczenia, sortując je według całkowitego kosztu kredytu.
- Bank Citi Handlowy – Pożyczka Konsolidacyjna
- Rata: 2 941 zł
- Całkowity koszt: 21 158,34 zł
- RRSO: 8,52%
- VeloBank – Kredyt konsolidacyjny
- Rata: 2 957,80 zł
- Całkowity koszt: 21 974,40 zł
- RRSO: 8,80%
- BNP Paribas – Kredyt konsolidacyjny i Bank Pocztowy – Lekki kredyt konsolidacyjny
- Rata: 2 957,23 zł
- Całkowity koszt: 21 947,03 zł (BNP Paribas) / 21 947,04 zł (Bank Pocztowy)
- RRSO: 8,83%
- Bank Ochrony Środowiska – Pożyczka gotówkowa
- Rata: 2 998,19 zł
- Całkowity koszt: 23 912,89 zł
- RRSO: 9,61%
- Credit Agricole – Kredyt konsolidacyjny
- Rata: 3 032 zł
- Całkowity koszt: 25 535,83 zł
- RRSO: 10,26%
- Santander Consumer Bank – Kredyt konsolidacyjny
- Rata: 3 042,93 zł
- Całkowity koszt: 26 060,86 zł
- RRSO: 10,46%
Na dalszych pozycjach znalazły się m.in. ING Bank Śląski, Bank Millennium, mBank i PKO Bank Polski.
Liderem grudniowego rankingu jest więc pożyczka konsolidacyjna Citi Handlowego, która pozwala obniżyć miesięczną ratę najbardziej, przy jednocześnie najniższym całkowitym koszcie.
Ranking kredytów konsolidacyjnych z ubezpieczeniem – grudzień 2025
W przypadku kredytów z ubezpieczeniem sytuacja wygląda nieco inaczej, bo całkowity koszt rośnie o składki ubezpieczeniowe.
- Bank Pocztowy – Lekki kredyt konsolidacyjny
- Rata: 3 125,99 zł
- Całkowity koszt: 29 854,71 zł
- Składka ubezpieczenia: 9 230,40 zł
- RRSO: 11,98%
- BNP Paribas – Kredyt konsolidacyjny
- Rata: 3 197,23 zł
- Całkowity koszt: 33 467,03 zł
- Ubezpieczenie: 0,2%
- RRSO: 8,83%
- VeloBank – Kredyt gotówkowy
- Rata: 3 291,44 zł
- Całkowity koszt: 37 989,12 zł
- Ubezpieczenie: 13 536 zł
- RRSO: 15,20%
Na dalszych pozycjach znalazły się Credit Agricole, Santander Consumer Bank, ING Bank Śląski, Bank Millennium. W przypadku większych składek ubezpieczeniowych całkowity koszt kredytu rośnie znacząco, choć miesięczna rata może być nieco niższa niż w przypadku kredytu bez ubezpieczenia.
Podsumowanie
- Najniższe raty bez ubezpieczenia oferuje Bank Citi Handlowy.
- Najlepsza oferta z ubezpieczeniem to Bank Pocztowy, choć całkowity koszt rośnie o składkę ubezpieczenia.
- Różnice w kosztach między bankami czasami wynoszą zaledwie jeden grosz, co pokazuje, że przy wyborze kredytu warto porównać wszystkie szczegóły.
Konsolidacja to sposób na obniżenie miesięcznej raty i uporządkowanie zobowiązań, ale warto dokładnie przeanalizować wszystkie koszty – zarówno odsetki, jak i ubezpieczenie.
