Zakup nowego telefonu, telewizora czy sprzętu AGD często wiąże się z większym wydatkiem. Nie każdy jednak chce lub może zapłacić całą kwotę od razu. Dlatego wiele osób decyduje się na zakupy ratalne.

W reklamach często można spotkać hasła typu „raty na dowód” albo „minimum formalności”. Brzmi zachęcająco, ale czy rzeczywiście wystarczy pokazać dowód osobisty, aby otrzymać finansowanie?

Nie do końca.

Czym właściwie są raty na dowód?

Określenie „raty na dowód” jest przede wszystkim uproszczeniem marketingowym.

W praktyce bank lub firma finansowa nadal musi sprawdzić, czy klient będzie w stanie spłacić zobowiązanie. Wymagają tego przepisy dotyczące kredytów konsumenckich oraz oceny zdolności kredytowej.

Różnica polega na tym, że zamiast dostarczania papierowych zaświadczeń o dochodach cały proces odbywa się szybciej i bardziej automatycznie.

Jak wygląda procedura?

W większości przypadków klient:

• okazuje dowód osobisty,
• wypełnia krótki wniosek,
• potwierdza swoje dane,
• przechodzi automatyczną ocenę zdolności kredytowej.

Instytucja finansowa sprawdza między innymi historię kredytową w BIK oraz analizuje informacje o dochodach lub wpływach na konto bankowe. Dzięki nowoczesnym systemom decyzja może pojawić się nawet w ciągu kilku minut.

Kto ma największe szanse na pozytywną decyzję?

Najłatwiej raty otrzymują osoby, które:

• posiadają regularne dochody,
• terminowo spłacają wcześniejsze zobowiązania,
• nie mają dużego zadłużenia,
• posiadają pozytywną historię kredytową.

Dobra historia w BIK często okazuje się ważniejsza niż sam poziom zarobków. Bank chce przede wszystkim wiedzieć, czy klient wywiązuje się ze swoich zobowiązań.

Gdzie można skorzystać z rat na dowód?

Takie rozwiązania są dostępne głównie:

• w sklepach RTV i AGD,
• sklepach internetowych,
• salonach sprzedaży elektroniki,
• firmach oferujących finansowanie zakupów online.

Coraz częściej cały proces można przeprowadzić bez wychodzenia z domu. Wniosek, weryfikacja i podpisanie umowy odbywają się elektronicznie.

Na co uważać przed podpisaniem umowy?

Największym błędem jest skupianie się wyłącznie na wysokości miesięcznej raty.

Przed podjęciem decyzji warto sprawdzić:

• RRSO,
• całkowity koszt kredytu,
• prowizje,
• koszty dodatkowych ubezpieczeń,
• możliwość wcześniejszej spłaty.

Niska rata nie zawsze oznacza tani kredyt. Czasami wydłużony okres spłaty sprawia, że finalnie zapłacimy znacznie więcej za zakupiony produkt.

Czy raty 0% są naprawdę darmowe?

W wielu przypadkach tak.

Jeżeli oferta rzeczywiście posiada RRSO na poziomie 0%, klient oddaje dokładnie tyle, ile wynosi cena produktu.

Trzeba jednak dokładnie przeczytać warunki promocji. Niektóre oferty mogą zawierać dodatkowe opłaty lub obowiązkowe produkty dodatkowe. Dlatego zawsze warto sprawdzić szczegóły przed podpisaniem umowy.

Kiedy raty mają sens?

Zakupy ratalne mogą być dobrym rozwiązaniem, gdy:

• potrzebujesz sprzętu od razu,
• zachowujesz poduszkę finansową,
• rata nie obciąża znacząco budżetu,
• korzystasz z atrakcyjnej oferty finansowania.

Nie warto natomiast finansować w ten sposób rzeczy kupowanych pod wpływem impulsu lub kolejnych wydatków, które przekraczają możliwości domowego budżetu.

Podsumowanie

Raty na dowód nie oznaczają, że bank udzieli finansowania bez żadnej weryfikacji. Oznaczają jedynie uproszczoną i szybszą procedurę, w której większość formalności odbywa się automatycznie.

Jeżeli masz stabilne dochody, dobrą historię kredytową i rozsądnie podchodzisz do zadłużania się, zakupy ratalne mogą być wygodnym sposobem na sfinansowanie większych wydatków.

Najważniejsze jednak, aby przed podpisaniem umowy dokładnie sprawdzić wszystkie koszty i upewnić się, że nowa rata nie zaburzy równowagi domowego budżetu.