Dla wielu osób zmagających się z zadłużeniem – niezależnie od tego, czy chodzi o kredyty bankowe, pożyczki pozabankowe, chwilówki, limity w koncie, karty kredytowe, raty, czy zobowiązania firmowe – pierwszym odruchem jest chęć „wrzucenia wszystkiego do jednego worka”, czyli konsolidacji.

Motywacje są różne: najczęściej liczymy na niższą miesięczną ratę, zamianę drogich zobowiązań na tańsze, czy uproszczenie budżetu poprzez zmniejszenie liczby spłat w miesiącu. I słusznie – ale trzeba to zrobić mądrze. Każda sytuacja jest inna. Każdy najlepiej zna swój budżet, dochody, koszty i możliwości. Dlatego rozwiązanie musi być dopasowane indywidualnie.

Gdzie można przeprowadzić konsolidację?

Konsolidację można zrobić w każdym miejscu, gdzie dostępny jest kredyt – nie ma większego znaczenia, czy bank nazwie swój produkt „konsolidacyjnym”, „gotówkowym” czy jeszcze inaczej. Kluczowe jest, by uzyskane środki przeznaczyć na spłatę istniejących zobowiązań.

Dobrze przeprowadzona konsolidacja to taka, która:

• ma niskie RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania),
• oferuje dogodny okres spłaty,
• nie generuje nadmiernych kosztów w dłuższej perspektywie.

Niska rata to nie wszystko. Jeśli zamienimy 20 tys. zł chwilówek na kredyt z ratą, którą co prawda jesteśmy w stanie spłacać, ale rozłożony na 10 lat – może się okazać, że całkowity koszt kredytu będzie ogromny. Dlatego zawsze warto przemnożyć ratę przez liczbę miesięcy spłaty i sprawdzić całkowity koszt kredytu, zwłaszcza w czasach wysokich stóp procentowych.

Gdzie NIE robić konsolidacji?

Unikajmy ofert konsolidacyjnych z instytucji pozabankowych. Ich koszty są najczęściej bardzo wysokie. Wyjątkiem może być sytuacja, gdy traktujemy taką pożyczkę jako tymczasowe rozwiązanie pomostowe – np. zaciągamy jedną pożyczkę na spłatę wielu chwilówek, by poprawić historię BIK i przygotować się do uzyskania kredytu bankowego.

Ale nawet wtedy trzeba zachować ostrożność. Zamiana kilku chwilówek na jedną ratalną pożyczkę (np. z firmy Bocian) to nadal droga opcja, tylko lepiej „opakowana”. Nadal ponosimy wysokie koszty – tylko bardziej rozłożone w czasie.

Który bank wybrać?

Na rynku działa wiele banków: komercyjne (np. PKO BP, Pekao SA, Alior, Credit Agricole), spółdzielcze (SGB, BPS) oraz SKOK-i (Stefczyka, Chmielewskiego). Wybór zależy od Twojej sytuacji:

• Masz stałe dochody i dobrą historię w BIK? Możesz celować w banki z ostrzejszymi kryteriami, które oferują niższe oprocentowanie.
• Masz dochody nieregularne, „do ręki”, były opóźnienia w spłatach? Lepiej postawić na banki bardziej elastyczne.

Znaczenie ma też to, co chcesz skonsolidować. Większość banków chętnie konsoliduje kredyty bankowe, ale chwilówki – tylko nieliczne, m.in. PKO BP i VELO.

Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać?

Najtańszym rozwiązaniem jest pożyczka hipoteczna – oczywiście, jeśli masz nieruchomość, którą możesz zabezpieczyć. Jej RRSO jest zwykle tylko 1% wyższe niż przy kredycie hipotecznym na zakup nieruchomości, a okres spłaty może wynosić nawet 25 lat.

Jeśli nie masz nieruchomości (lub nie chcesz jej angażować), pozostaje klasyczny kredyt gotówkowy – tu warunki mogą się znacznie różnić między bankami.

Jak się przygotować do konsolidacji?

Bez względu na to, czy chcesz tylko zmniejszyć koszty miesięczne, czy jesteś już w poważnej spirali zadłużenia i ledwo starcza Ci na refinansowanie chwilówek – musisz dobrze się przygotować do wnioskowania o kredyt.

Co warto zrobić:

• uporządkować historię w BIK (np. usunąć zbędne zapytania, wyczyścić zaległości),
• przygotować dokumenty potwierdzające dochód,
• zadbać o dobry sposób przedstawienia swojej sytuacji w banku.

Czasem mimo przygotowań bank odmówi – np. gdy masz zbyt dużo chwilówek lub zbyt krótkie zatrudnienie. Wtedy warto skorzystać z pomocy specjalisty.

W czym pomoże doradca?

Dobry doradca kredytowy:

• zna wymagania poszczególnych banków,
• pomoże Ci dobrać odpowiedni produkt i przygotować dokumenty,
• wskaże możliwość uzyskania pożyczki pomostowej, jeśli jest potrzebna do „uwolnienia się” od chwilówek.

Podsumowanie

Konsolidacja to po prostu zamiana wielu zobowiązań na jedno – lepiej dopasowane do Twojej sytuacji. Klucz w tym, żeby nie zamienić siekierki na kijek – czyli nie wejść w nową, równie kosztowną pułapkę.

Jeśli trafisz na odpowiedni produkt i dobrze poprowadzisz proces – konsolidacja może być realnym wyjściem z zadłużenia i nowym początkiem.